飛馳中「改裝」,招行信用卡馳騁存量時代

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◎懂財帝 (ID:znfinance) | 嘉逸

改裝一列載有上億乘客正在高速行駛的車輛需要多久?招行信用卡的答案是:兩年零九個月。

9月,隨著最後一批客戶的遷移完成,承載著億級客戶記錄資料的招行信用卡核心系統3.0成功“改裝”,由此完成了從傳統集中式架構到開放平臺分散式架構的全面升級。

核心系統3.0實現了關鍵技術的自主可控,這不僅是招行信用卡數字化能力進化的關鍵一步,也是中國金融機構實踐自主可控發展路線的新起點。

招行內部人士告訴懂財帝,“如果把信用卡比喻為一輛車,那麼科技就是它的核心引擎、底盤和作業系統。在升級為3.0核心系統後,招行信用卡這輛車將會開得更快、更穩。”

“新引擎”:Self-Controllable

決勝新時代的技術航向

數字化時代,每一項業務都要以科技的手段再造,進入存量競爭階段的信用卡行業更是如此。

易觀分析師表示,未來消費金融競爭將是場景之爭、生態之爭。信用卡是否能擔當消費金融市場的主角,關鍵在於銀行能否抓住數字化轉型的契機。

洞察風向使招行信用卡早在多年前就成了金融科技“明星極客”。2011年,在大多數同業還處於資訊化初期的時代,招行信用卡就成功構造了基於大型主機平臺的二代核心系統,實現了“數字化飛馳”。

此後,乘著網際網路科技東風,招行信用卡以二代核心系統為底座,在產品、功能、營銷、風控、服務等領域均完成了初步數字化、智慧化轉型,且成績斐然。

2022半年報顯示,截至今年6月末,招行信用卡累計流通卡量10462.34萬張,較上年末增長2.16%,流通戶數7048.35萬戶,較上年末增長1.07%。掌上生活APP累計使用者數達1.32億戶,月活躍使用者數4212.98萬戶,使用者規模與活躍度均位居銀行業前列。

隨著中國銀行業變革進入“深水區”,國家對於金融IT基礎設施自主可控的需求愈加迫切。

去年底,央行聯合工信部、銀保監會等部門釋出的《關於規範金融業開源技術應用與發展的意見》提出,鼓勵金融機構將開源技術應用作為提高核心技術自主可控能力的重要手段,同時要也堅持安全可控原則,切實保證技術可持續。

勇闖金融科技“無人區”,招行信用卡積極響應國家政策號召打響戰役。

核心能力只有掌握在自己手裡,才能更好地保障技術和資料安全。招行信用卡3.0核心系統建立在招行自主研發的金融交易雲平臺,具備了獨立自主的系統運維與系統迭代研發能力,充分把控了系統架構及原始碼,運維監控、功能迭代均可自主實施。可以說,核心系統3.0的高度自主可控,塑造了更堅實的底層基礎,更為未來的業務發展打開了更廣闊的底層空間。

據悉,新系統投產以來表現已超預期,硬體成本實現降本增效,每秒可支援的交易數提升一個量級。

決勝存量時代,招行信用卡已完成深蹲起跳,準備再一次飛馳。

“新底盤”:Smooth

七千萬活躍客戶的無感切換

招行信用卡核心系統迭代升級週期超過兩年,但七千餘萬活躍客戶的交易體驗並未受到影響。更通俗地比喻來說,招行信用卡成功將一班高鐵上熟睡的乘客,搬到了並行飛馳的另一班上去。

為何招行信用卡能做到“表面波瀾不驚,核心煥然一新”? 懂財帝在訪談了多位專案組成員後認為,原因在於真正踐行了“以客戶為中心”的核心價值觀。

要保障如此大規模客戶“無感切換”的極致體驗,就意味著,在同等時間視窗內,他們將面對更龐大、複雜的工程。如何平穩消化核心升級異構的關聯影響即是難題之一。

因為信用卡業務紛繁複雜,核心系統關聯著百餘個外圍系統,任意環節的微小偏差就可能導致對客功能面的重大差異。

專案組在對各系統功能模組詳細分析後,採用了“先外圍,後核心”的整體方法論。

外圍系統的升級改造早在2017年就已啟動,當外圍更新完畢,再進行核心系統的升級。這樣“分步走”穩紮穩打的模式,有效遮蔽了核心系統的變更對業務運營流程的影響,即使在雙11等極限業務場景都安然無恙,客戶面幾乎無感知。

同時為了保障投產後的平穩過渡,他們創新方法論,敢為人先地引入了“靜態跟賬”與“動態跟賬”機制。作為傳統系統測試的有力補充,“跟賬機制”實現了投產後的低缺陷率,保障了客戶的無感體驗。

“動態跟賬”是指在真實生產環境中,以生產實際資料進行比對驗證,需要將生產流量進行復制後分別匯入新舊系統,並對新舊系統處理結果進行比對。

但動態跟賬資料量大、多樣性高、無中斷停歇時間,對新系統的自動化能力、技術架構,以及業務人員的分析水平提出了很高要求。也正是因為難度高,招行信用卡3.0核心系統目前是同業首家異構系統實現動態跟賬方法論的專案。

以客戶價值為“夢”,以數字技術為“馬”。對於招行信用卡而言,核心系統“蝶變”只是開始。

下一階段,隨著3.0核心系統特性的逐步挖掘,招行信用卡一方面將實現更精確的風控要求。另一方面,將從底層打通更多服務過程中的潛在斷點與痛點,進一步保障客戶體驗與權益,為客戶創造更大的價值。

“新功能”:Smart

劃時代的智慧客戶體驗

懂財帝曾想象過,當購買電腦、傢俱等大件商品時,銀行信用卡能智慧分析場景,實時提供消費額度。

而如今,在3.0核心系統的賦能下,招行信用卡正將理想變成現實。

受益於底層架構的升級與創新,核心系統3.0上的信用卡客戶將逐步享受到“額度場景化”“交付無卡化”等極致體驗。以“額度場景化”為例,簡單來說就是指客戶在不同場景消費時,可享受該特定場景下專屬的消費分期額度。

比如,某客戶固定授信額度是A萬元,但還可領取特定消費場景,如天貓等頭部商家的專屬分期額度B萬元。之後,當該客戶在這些商家辦理信用卡分期購物時,系統便會優先使用B萬元專屬分期額度。

同時,當客戶想要分期購買商品,信用卡額度卻不足時,後臺系統還將會實時、智慧判斷客戶信用等級,實現秒級提額,即時滿足他們的消費需求。

在額度“場景化”之外,招行信用卡還將創新推出“交付無卡化”的極致體驗。

“以前,客戶在申請或更換信用卡時,只有收到卡片並激活後才能使用,這中間的時間差影響客戶體驗。”

對此,招行信用卡依託核心系統3.0,打破傳統實體卡的交付模式,重構賬戶、卡產品與交付介質之間的關係,創新性地在業務架構層面將交付介質與電子卡等概念顯性化,打造無卡交付模式。不僅實現了實體卡與電子卡的無縫銜接,更是主動剪去了信用卡,將信用卡電子化,大幅提升了信用卡的便捷性、時效性與安全性。

當客戶選擇信用卡後,將能根據需求選擇卡片介質模式:可選擇實體卡,也可選擇電子卡。電子卡無實體介質,可立即開卡繫結使用,不僅客戶體驗更加便捷順暢,還通過生物識別、動態CVV2安全碼等技術進一步保障了客戶的用卡安全。後續若有實體卡需求,亦可隨時申領,無需重新綁卡。與時俱進,一張數字化的電子卡,讓客戶徹底告別煩瑣與等待。

這是劃時代的極致數字體驗,或許也是美國未來學家布萊特·金期望中的金融服務——他曾在《銀行4.0》書中寫到,“金融服務無處不在,就是不在銀行網點。”

展望未來,新核心的各種新特性將逐步釋放,用於重塑業務流程、搭建客戶運營和場景生態等,更好地滿足客戶需求及經營目標。

強者恆強,儘管消費金融已成“紅海”,但招行信用卡已經構築了足夠堅實的金融科技壁壘。

新動力引擎轟鳴,我們或許可以期待招行信用卡這輛飛馳中的“跑車”,能開出更快的“加速度”。

說明:資料來源於公開披露,不構成任何投資建議,投資有風險,入市需謹慎。

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