馬上消費的風控修煉之道:“科技”硬實力,構造系統化管理

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近期消費金融市場利好訊號頻發。

11月初,銀保監會發文降低撥備要求、拓寬融資渠道、增加資本補充方式等給予消費金融引導方向。26日,商務部在北京召開消費升級行動計劃推進現場會,會議提出要認真落實黨中央、國務院關於全面促進消費的重大決策部署,為加快實施消費升級行動計劃、努力開創消費促進工作新局面進行再動員、再部署。

成立於2015年的馬上消費是消費金融領域的典型代表。作為一家科技驅動的持牌消費金融機構,馬上消費“全面數字化閉環能力”、“科技業務閉環一體化”獲得了市場的認可。

馬上消費的風控修煉之道:“科技”硬實力,構造系統化管理

 

成績斐然,靠的是“科技”硬實力

經過5年多的發展,馬上消費註冊使用者突破1.1億,累計發放貸款超5000億元,線上連線超過200個場景,線下連線100萬家商戶,專利申請數量超過230件,研發團隊超過1000人,自研核心系統超過900個,兩項資訊風險管理課題榮獲中國銀保監會非銀機構組一類成果獎。並於今年2月,馬上消費獲得國家高新技術企業認定,成為全國僅有的幾家獲得該認定的金融機構之一。

日前,馬上消費相關負責人在採訪中透露,馬上消費在科技領域的積累,已經完全應用在了實際場景中,並實現對外賦能。

馬上消費認為,用科技的力量實現不同的消費場景快速適配,是不變的宗旨。而做好獲客、風控、生命週期的價值管理等是馬上消費的重中之重。在這個過程中,實現提質增效,也是關鍵。

馬上消費相關負責人表示,在滿足監管合規的情況下,如何構建一個良性、可持續性的風險防控體系,是消費金融機構可持續發展和提高核心競爭力的根本。

風控為本,做好系統化管理

“風險是發生不利結果的可能性,所以這個可能性永遠存在。”馬上消費相關負責人指出,風險可能在任何一個點、任何事件、任何時候、任何地方發生,因此必須要做好體系化管理。

風險管理是“科學+ 藝術”,即在合規的條件下邊界風險管理最優的策略設計。換句話說,按照邊界思維,在風險可控的條件下追求資本回報的最大化。

據瞭解,在實戰中,馬上消費構建了五位一體的綜合維度風險管理體系,涵蓋了以下五大方面:政策體系、流程體系、系統體系、制度體系、執行和監控體系。其中,科技化、資料化是馬上風控領先行業的主要驅動力。

此外,馬上消費成立了自己的企業大學——馬上科技大學。截至目前,馬上科技大學已成功獲批設立重慶市市級博士後科研工作站,成立人工智慧研究院、金融研究院。

根據介紹,馬上消費將依託人工智慧研究院、博士後科研工作站、智慧金融與大資料分析重點實驗室等內外部科研平臺,研發大資料、人工智慧、區塊鏈、生物識別等前沿科技、培養優秀人才,形成“人才培養+科技研發”雙向驅動。

目前,馬上消費的團隊彙集了來自海內外銀行、IT、科技、網際網路等不同領域的專業人才,核心競爭力進一步加強。在優秀人才和技術優勢的支撐下,馬上消費潛心研發風控管理,助推業務穩健、高效發展。

馬上消費相關負責人表示,從技術層面來看,科技是未來的發展趨勢,同業的持牌消費金融機構也在推行技術自建。不過單有科技也不夠,還需要管理客戶的能力,才能實現平衡發展。

科技賦能,風控指導理性消費

當前,全行業正煥發新生機,消費金融在拉動消費方面已經成為了有力“推手”,釋放著諸多活力。

面對“疫情大考”,馬上消費的風控團隊基於資料進行快速響應和決策,秉承 “快速迭代”、“多執行緒測試”、“模型預測”的工作理念,在疫情期間不斷調整適應市場環境,保證企業的良好運轉。

得益於快速精準的策略調整,馬上消費的資產質量表現平穩。特別是下半年,基於最新策略,馬上消費的新進客戶質量明顯變好,“客群從結構上上升到另外一個級別”。

不僅如此,馬上消費也在利用風控指導理性消費。事實上,嚴格的風控體系既符合國家對消費金融行業的要求,也更利於消費金融領域的參與各方將自有業務做大做強。

在實踐中,馬上消費不斷加強風控稽核機制,依據使用者的可支配收入等指標的實時計算,提供針對性的消費類金融服務,幫助其提高生活品質,迴歸理性消費。

以授信管理為例,其自主研發收入償債比模型已成功融入馬上消費的風控體系,成為業務部門做出信貸決策的一個重要變數,通過動態實時關注分析每個使用者最新的收入償債狀況,避免他們過度負債影響自身償付能力,從而更有效地進行合理適度授信,為他們創造理性消費與健康消費的良好環境。

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