你的個人資訊,安全嗎?

語言: CN / TW / HK

個人資訊的無序使用,不僅會引發資訊濫用亂想,損害公民人身財產合法權益,也會阻礙個人資訊的良性流通共享,破壞公平有序的社會秩序,影響整體經濟的發展節奏。

週末我興沖沖的寄快遞,準備將一瓶好酒從北京快遞給杭州的好友。快遞小哥讓我報身份證號,瞬間我猶豫了。把身份證告訴快遞公司,這安全嗎?

1|個人資訊被濫用,你碰到過嗎?

這年頭,個人資訊被濫用的情況時有發生,就有朋友接到過騙子的電話,對方竟然清楚的知道他的身份證以及各種資訊。這些個人資訊,到底是如何洩露出去的,我們不得而知。

儘管擔心個人資訊保安問題,但在很多時候,我們不得不提供包括身份證在內的各類資訊,比如辦理銀行業務、證券登記開戶、買機票火車票、買房租房、寄送快遞的時候。

因此,我們的個人資訊,就被共享了出去,有些經過了我們的允許,有些我們根本一無所知。

2|共享債務資訊,有哪些作用?

共享的資訊裡面,包括債務人的債務資訊。而共享這個資訊,是徵信業務區別於其他資訊服務領域的主要特徵。

徵信機構通過債務資訊共享機制,來判斷債務人的融資能力。與此同時,資訊主體(個人)通過提供自身的部分資訊,獲得在信貸、就業等領域的相關權益。

徵信領域的個人資訊,主要體現在兩類資訊上,一是個人在金融、商品交易等領域的歷史負債記錄,二是判斷其償債意願和償債能力的資訊,比如房貸、車貸和貸款擔保等金融負債資訊。

而一個國家的徵信體系,主要有三大作用:一是協助房貸機構對借款人的信用狀況進行評估,提升信貸管理決策水平;二是有助於規範借款人行為;三是在巨集觀政策制定,以及在監管方面發揮積極作用。

3|個人資訊保護和共享,存在矛盾?

徵信領域的個人資訊保護和共享,就像一枚硬幣的兩面,既對立又統一。個人既有隱私不受侵犯的需求,也有通過讓渡和共享資訊,來獲取信貸機會的訴求。

只有在做好個人資訊保護的基礎上,對個人資訊有條件的限制讓渡共享,才能實現這兩個需求。

4|個人資訊保護,國外怎麼做?

在歐洲,個人資訊保護採用統一立法方式,強調個人對資訊的主要決定權利。採用比較嚴格的保護標準和資訊處理原則。

在美國,對個人資訊的保護,以分散立法為主,主要體現資訊流動和隱私保護之間的平衡關係。

從全球角度看,徵信領域的個人資訊保護實踐,在個人資訊保護機制等方面,已經形成了一定共識,具體主要體現在:

一是公開透明規則。具體包括兩個方面,首先是徵信機構的透明化,也就是說,資訊主體可以瞭解到本國徵信服務機構的基本情況;第二,徵信業務透明化,也就是說,徵信機構需要披露資訊採集的目的、範圍、來源、處理規則和流程等情況,讓資訊主體心中有數。

二是資訊限制處理規則。具體包括四個方面,第一,資訊採集和使用目的要有明確的限制範圍;第二,資訊採集要有相關性、必要性,同時要進行最小化處理;第三,資訊採集和查詢要得到同意授權;第四,負面資訊要限制展示。

三是資料質量規則。也就是說,徵信系統要採取措施,確保資料的準確性。

四是安全保護規則。徵信機構要確保資料安全,避免資料丟失,濫用等情況的發生。

五是責任擔當規則。徵信機構要擔當個人資訊保護的主要責任。

六是個人權利保護規則。這主要指的是資訊主體對個人資訊享有的同意權、查詢權、異議權、糾錯權、救濟權等。

5|徵信領域個人資訊,我國如何保護?

我國徵信領域個人資訊採用“雙保護模式”。

首先,我國已經形成了以憲法為統領,刑法和民商法為總體框架的個人資訊保護法律體系。

其次,徵信領域目前已建立了以《徵信業管理條例》為統領,多部部門規章為輔助的個人資訊保護專項制度體系。

即便如此,我國在徵信領域個人資訊保護方面,還有許多工作需要加強、完善。

1. 推動立法建設,完善徵信領域個人資訊保護舉措。

比如,對於資訊收集使用的同意和授權要求,實際情況是,資訊收集、使用者以格式合同、“霸王條款”的方式,取得使用者同意。

通過惡意軟體,甚至非法買賣等方式獲得資訊,這些行為使得個人的“知情同意”原則受到嚴重弱化,因此有必要修訂完善相關授權條款。

2. 建立配套措施,強化徵信領域個人資訊保護權益力度。

監管機構應在國家法律和行政法規的框架下,出臺配套規章,細化個人資訊保護權益具體要求。

一是目的特定要求。二是知情權要求。三是同意授權要求。四是查詢權要求。五是救濟權要求。

3. 加強監管力度,落實徵信領域個人資訊保護要求。

維護資訊主體的權益,是徵信監管的核心要義。

一是依法合規開展徵信監管業務。二是根據國家即將頒佈的《個人資訊保護法》等新規章要求,規範個人資訊在徵信領域的依法合規使用。三是適時出臺《個人金融資訊保護暫行辦法》和《徵信業務管理辦法》。四是加大處罰力度,對於破壞徵信市場資訊保安,以及個人資訊保護違法行為,依法嚴懲。

在大資料產業、雲端計算經濟發展蒸蒸日上的同時,健全個人資訊保護機制,可以說是迫在眉睫。

本文改編自:《清華金融評論》2021年第2期雜誌文章“我國徵信領域中的個人資訊雙保護機制”, 作者:張子紅、王晶晶。本文 編輯:王茅

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