蔡新发:智能化零售银行发展趋势及挑战

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文/平安银行行长特别助理蔡新发

伴随一系列监管政策的出台,当前监管机构已将网络支付、互联网贷款、互联网保险、线上代销金融产品等互联网金融业态纳入统一监管框架,监管政策环境在朝着鼓励支持金融机构合规创新、加快数字化转型这一有利于全行业健康发展的方向持续优化。

本文从零售银行视角出发,结合行业发展形势的研判,对未来零售银行的发展图景进行了展望,对零售银行数字化转型可能遇到的挑战进行了分析和前瞻,并给出应对建议。

形势研判: 宏观向好、需求旺盛、空间广阔

发展环境不断向好

宏观经济稳中有进。2021年以来,在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下,我国持续巩固拓展疫情防控和经济社会发展成果,构建双循环发展格局,经济持续稳定恢复。中长期看,我国经济仍然处于重要战略机遇期,发展长期向好。

监管政策持续完善。伴随一系列监管政策的出台,当前监管机构已将网络支付、互联网贷款、互联网保险、线上代销金融产品等互联网金融业态纳入统一监管框架,监管政策环境在朝着鼓励支持金融机构合规创新、加快数字化转型这一有利于全行业健康发展的方向持续优化。

市场规模快速扩张。从潜在市场规模看,中国居民财富规模还在快速扩张。根据麦肯锡统计,截至2020年末,中国已成为全球第二大财富管理市场,预计到2025年,市场规模有望突破330万亿元,年复合增长率超10%,同时居民财富规模的提升会带动消费规模的增长,预计消费金融市场也将迎来蓬勃发展。

需求“矿藏”亟待挖掘

潜在需求仍待激发。从金融资产渗透率看,中国居民金融资产占总资产比例相对发达经济体明显偏低,资产配置存在较大优化空间。根据央行统计的中国城镇居民家庭资产负债情况调查数据,2019年,中国居民住房资产占总资产的比例为59%,金融资产的占比仅为20%,而同期美国的居民金融资产占比为71%;同时,在央行最新发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》中显示,我国金融消费者仅有57%理解复利,53%购买过银行理财,29%买过货币类基金,28%买过股票,22%买过保险。

长尾客群服务薄弱。从全社会角度看,当前金融服务的覆盖面或可得性仍然较低,数量巨大的大众长尾客户以及偏远地区的客户还未享受到专业的金融服务,面临金融包容性不足的问题,而伴随着金融科技的快速发展和应用,这部分客群的服务和开发有望迎来破局。同时,现阶段中央已明确提出“坚持在发展中促进共同富裕”的大政方针,这意味着未来居民收入的提升将更加趋向均衡,基础客群市场蕴含巨大机遇。

多元需求不断升级。当前正处于互联网浪潮带动的数字经济时代,头部互联网企业依托技术及数据优势,对消费体验进行了全面革新,客户的体验标准及期待被快速拔高,客户个性化需求较以往显著升级。

供给突破呼之欲出

传统模式难以为继。一方面,在头部互联网公司等金融“新势力”的不断冲击下,过往依靠牌照优势等行业壁垒形成的排他优势逐步消失;另一方面,随着市场竞争加剧,新客红利接近尾声,过往“跑马圈地”式、粗放式、未以客户为中心的发展模式正在被淘汰,围绕存量客户进行精细化经营已经成为行业转型发展的重要命题。

产品同质日趋明显。当前零售金融市场参与方众多,商业银行面临激烈竞争,同时,因风险控制及监管政策要求,主流的金融产品底层是标准化的,且随着信息透明及行业规范程度的提升,其形式也日趋同质化,单纯依靠产品获取及维系客户越来越难。

科技赋能持续深化。伴随着近年来人工智能、大数据、云计算、区块链等科技的迅猛发展,零售银行业的价值链形态和客户服务方式在不断演变升级,自动化、智能化服务程度和效率不断提升,传统的客户服务方式及商业模式将迎来根本性的变革。

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