金融科技「向實」樣本觀察:信也科技深耕1.2億小微企業

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◎懂財帝 (ID:znfinance) | 嘉逸

金融科技轉型已至“深水區”,金融機構該如何服務實體經濟,打造可持續商業模式?

北京時間8月23日,信也科技以穩健的財務資料,給出了可以參考借鑑的發展經驗。

2022Q2財報(未經審計)顯示,報告期內,即便受到巨集觀經濟與疫情影響,信也科技仍實現營收26.66億元,同比增長11.8%,彰顯了極強的抗衝擊能力和發展韌性。

同時期,信也科技累計註冊使用者達1.49億,二季度促成借款金額415億元,同比增長24.3%,已實現連續9個季度增長。

其中,在小微領域,信也科技單季度促成的借款金額增長至104億元,佔二季度促成借款總額的25.1%,同比大幅增長67.7%。

截至報告期末,信也科技已經為超過50.1萬家小微企業提供了信貸融資服務,同比增長22.8%。

除此之外,2022Q2,信也科技還攜手中國國家舉重隊,上線了“億元免息借款”專案。據統計,截至8月中旬,該專案共計已服務超過2100位小微企業主,發放超過1億元免息額度。

守護中國經濟的“毛細血管”,與小微企業同頻共振,信也科技正加速鍛造商業價值與社會價值統一的可持續商業模式。

「滴灌」小微企業

小微企業是中國經濟的支柱,創造了50%以上的稅收,60%以上的GDP,70%左右的專利發明,80%以上的就業崗位。

但現實中,大部分小微企業都未接入央行徵信系統,並且小微企業貸款兼具個人零售和企業經營的雙重屬性,欺詐風險和信用風險均較高。

因此,商業銀行很難為中國1.2億小微經營主體提供信貸支援,它們一直面臨著融資難、融資貴的“世紀難題”。

香港交易所原行政總裁李小加此前提出,傳統資本市場的結構總的來說是為相當規模的企業設定的,網際網路時代小微企業的出路最終還是在金融科技上。

金融科技向善向實,信也科技正是國內“精準滴灌”小微企業等實體經濟的優秀樣本。

據悉,針對小微信貸、普惠金融的諸多痛點,信也科技早已從To C轉向To B,打出了助企紓困小微企業的“組合拳”。

如近年來,信也科技以創新技術為“馬”,圍繞獲客、風控、運營、貸後四大領域,已研發出了章魚、魔鏡、魔方、犁劍等智慧系統,小微使用者可實現100%全線上信貸審批。

在資金端,信也科技目前已累計對接近70家持牌金融機構,其資本成本不斷下降,為讓利小微企業、踐行普惠金融提供了實際支援。

另外,信也科技持續增厚“安全墊”,其撥備覆蓋率(根據特殊口徑,與銀行撥備覆蓋率不同)也在不斷提升。

在渠道方面,信也科技“兩腿粘泥”,實施“線上+線下”的O2O運營模式。一方面全面瞭解小微企業的融資困境,為小微客戶提供更加全面、系統、便捷、有溫度的金融服務,另一方面也利於嚴控金融風險。

而正是基於上述優勢,信也科技獲客成本長期低於同業,90天以上逾期率也長期低於行業均值。

信也科技CFO徐佳圓在業績釋出會上表示:“公司多項運營指標表現穩健,有力地驗證了我們技術創新能力提升帶來的發展韌性。截至二季度末,信也科技資產負債表規模穩定、流動資金充足。乘著國家高質量發展態勢的東風,我們已做好充分準備,在穩固現有經營基礎之上,抓住新形勢下的新增長機遇,保持長足穩健的可持續發展。”

打造數字小微金融生態

一花獨放不是春,滿花齊放春滿園。

信也科技堅守金融科技初心,希望幫助更多的金融機構實現數字化轉型,以期“精準滴灌”更多的中國小微企業。

因此,信也科技在合規基礎上一直採取本地化策略,與各合作金融機構實現優勢資源互補,賦能科技能力、資料能力、產品能力以及業務能力的本地化。

同時,信也科技也在繼續鍛鍊“科技內功”。2022年二季度,信也科技研發投入達到1.16億元,同比增長10.9%,佔總營收比達到4.35%。

在長期的高研發投入支援下,截至報告期末,信也科技共登記軟體著作權196項,已成功提交154項專利申請,32項已授權發明專利,4項外觀設計專利。

財報還顯示,二季度,信也科技對外推出了自主研發的XLAB平臺。

據介紹,XLAB平臺基於核心資料進行深度解析,已覆蓋A/B實驗等業務場景,提供從產品功能實驗建立、實驗管理、統計分析到最終資料驗證全生命週期的服務,能為金融機構業務穩健增長提供有力的資料支撐。目前,該平臺已經成為信也科技旗下APP版本迭代的必選方案。

另外,在7月,信也科技還在AI頂級國際學術會議IJCAI 2022上分享了聯合浙江大學釋出的大規模動態圖資料集DGraph,以助力人工智慧產業的創新發展。

信也科技表示,公司將進一步強化企業科技核心競爭力建設,賦能金融領域的數字化轉型。

向普惠金融而生

BCG諮詢此前提出,可持續商業模式將重塑商業核心模型、重構產業競爭邊界、創造規模化的社會效益。

信也科技深諳其道,其一直在主動承擔社會責任。尤其在今年上海疫情暴發後,信也科技便迅速上線了小微服務專區。

近期,信也科技對外發布了2021年度ESG報告,這也是信也科技連續第四年釋出ESG報告。

報告稱,信也科技用技術創新推動數字化轉型建設、構建可持續的普惠金融服務、將綠色低碳的可持續發展理念融入企業運營中,全年籌集超過1100萬元現金及物資用於抗擊新冠疫情、搶險救災、鄉村振興等領域。

信也科技的可持續商業模式得到了全球最大的推進企業社會責任和可持續發展國際組織——“聯合國全球契約組織UNGC”的認可,信也科技已獲准加入該組織,為民族品牌登上國際舞臺做出了貢獻。

在商業可持續方面。據銀保監會資料,截至2021年底,普惠型小微企業貸款餘額已達到19.1萬億元,2019-2021年CAGR達到28%。

對此, 中金公司認為,下一階段,以信也科技為代表的核心科技能力突出的機構平臺將會脫穎而出,實現業務的長期穩健增長。而目前,信也科技估值已處於相對低位,

對於未來,信也科技CEO章峰表示:“強大的科技能力積累對公司經營提供有力保障,這令我們對未來發展感到充滿信心。我們將繼續加快科技創新的步伐,賦能小微企業主和實體經濟發展,在不斷完善ESG治理的同時,探尋企業增長引擎。”

說明:資料來源於公開披露,不構成任何投資建議,投資有風險,入市需謹慎。

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