LPR又降15個基點,中國房貸利率已低於美國

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房貸又降了,這次每個人的月供都會降低。

5月20日,新一期貸款利率出爐,一年期LPR為3.7%,維持不變, 5年期以上LPR從4.6%降為4.45%,下降15個基點。

絕大多數的房貸都是以LPR為基準計量單位的,然後固定加減點數,因此LPR下降會導致所有人的月供下降。

如果你買了房,那你明年開始月供數量就會減少,到時候記得查賬單。

最近兩個月,房貸那是一降再降,不知道降了多少次了。

2個月前,首套房的利率是LPR+80個基點,個別城市甚至+100個基點以上。

2個月後,首套房的利率變成了LPR-20個基點。

短短2個月,買房人的貸款利差居然高到1%以上。

有人2個月前按5.8%利率籤的貸款合同,結果2個月後買同一個樓盤的人用4.4%的利率就簽了合同。

還沒過幾天,又降了0.15%,還是直接動的LPR。

這表示在520之後的購房者,可以用4.25%的利率買房,和5.8%相比,利率少1.55%。

很多人不在意,覺得不就1%多一點的利率嘛,有啥用?

這是典型的沒有經濟頭腦。

每貸款100萬,少1.55%的利率就代表你一年要少還1.55萬元。

覺得1萬多塊無所謂?那是你沒有數字概念。

換算成月供,那就是每個月少還1291元。

貸款100萬,本來月供5800元,如今月供4509元。

一個月憑空多1300塊錢可支配收入,少嗎?

認為少的人,敢問閣下一個月工資多少錢啊。

如果貸款額更高,貸300萬乃至於500萬以上的人,那每個月減少的月供就更離譜,等比增長。

所以說,貸款利率差距1.5%是非常離譜的事情,30年累計的利息更為離譜,而這一切是在短短2個月之內完成的。

在一線的朋友,晚2個月買房,一輛卡宴省出來了。

在二線的朋友,晚2個月買房,一輛X5省出來了。

去年和前年買房的很多朋友,利率高達6%以上。

就在2個月前,利率也普遍在5.5%~5.8%以上。

而如今,僅為4.25%,且2個月前剛籤貸款合同的人不允許反悔。

這一波大降息,等等黨贏麻了,越等越賺錢,每晚幾天買房都會新出一個大利好。

為什麼降息這麼快,這麼猛?這麼給房產降息又是意味著什麼?

這波降息是有原因的。

5月18日,總理說:

“經濟工作會議和政府工作報告確定的政策上半年基本實施完畢;各地各部門要增強緊迫感,看得準的新舉措能用盡用,5月份能出盡出,確保上半年和全年經濟執行在合理區間,努力使經濟較快回歸正常軌道。”

為拉動經濟,讓老百姓收入較快回歸正常軌道,這話已經說的很明白了,看得準的新舉措能用盡用,5月份能出盡出。

很明顯,LPR下降15個基點就是看得準的新舉措,所以能出盡出,而且是儘快出。

因此,5月20日把LPR給降了。

如果所料不錯,未來一段時間各地方都會對經濟有所鬆綁,之前為防止經濟過熱的一些管控措施都會盡快解除,這波降LPR只是個開始。

之前把房貸利率從LPR+80~100基點以上,一口氣變成LPR-20個基點,這種改變只針對於新貸款客戶,老貸款人員一分錢月供都不會變。

這次直接改LPR,所有新老房貸客戶的月供都會少,月可支配資金最少多上百塊,這屬於針對性的變相發錢了。

一方面可以提升消費力,一方面可以穩定房地產這個經濟航母。

之前LPR就算降,一次也就降5個基點,而且幾年才降一次,這次一口氣降低15個基點,真不是個小數了。

既然這兩個月房貸利率一降再降,現在甚至連LPR都降了。

那LPR還會繼續下降嗎?房價會因此大漲嗎?

先回答第一個問題, 房貸利率也許還能再降,但LPR下降的空間不多了。

定點給房地產降息還有空間,但降低LPR利率有點難,因為沒空間了。

這次降息很明顯是為了提振經濟,讓經濟儘快恢復正常。

但大家發現沒有,5年期LPR從4.6%下降到了4.45%, 但1年期LPR依然維持在3.7%,紋絲不動。

這個資訊很有意思。

既然是為了救經濟,而所有的實體行業能貸出來的款大多都是短期貸款,也就是1年期的。

為什麼1年期的LPR反而不動?

長期貸款要麼是國企貸款,要麼就是個人房貸,普通民營企業基本不可能拿到這麼長期的貸款,因為對銀行來說風險太大。

為什麼只降5年期LPR?

因為LPR沒有大幅下降的空間了,尤其是1年期的。

今年4月份的時候,中美10年期國債的利率就出現了倒掛,美國10年期國債利率上破2.76%,反超中國。

基準利率和商業貸款的房貸利率到底是什麼換算關係大家可能不是很熟悉,我用個更簡單的對比給大家說明。

目前,美國基準利率是1%,10年期國債利率大概是二點幾,但30年期房貸,銀行的房貸利率已經達到了5.1%以上,直接反超中國房貸,如果美聯儲繼續加息,那美國房貸利率還會繼續上升。

幾個月前,美國房貸利率才2.8%左右,如今直接飆升到了5.1%,同期美國基準利率是1%。

基準利率+風險補償+利潤,才是商業貸款的利率。

如果中國要降低商業貸款的利率,那必然也要適當降低基準利率和國債利率,不然商業銀行撐不住。

但如果這麼降,就會形成中美利率倒掛,中國利率反過來低於美國。

這種情況會帶來什麼結果?

全球金融業都預設一個規則,發展中國家的經濟增速和利率都要高於發達國家,否則別人不如直接投資發達國家算了,何必去發展中國家冒險呢。

所以,中國利率肯定是要高於美國的。

如果利率倒掛就會出現一個嚴重的問題,會出現套利資金在中國以低利率借錢,然後兌換外匯到美國投資,以賺取無風險息差。

如果放任這種情況持續下去,就會出現國內大量貸款被人申請,但錢沒有進入國內行業,外匯儲備還不斷流失等奇怪現象,非常不利於經濟運轉。

不要指望通過政策禁止別人兌換外匯出境,對於外資來說這是完全無效的行為,只要有利可圖,就一定會有資金這麼幹,如果強行禁止甚至會導致外資拒絕投資,資金只出不進的情況。

所以在當前美國高利率,已經高到中美利率倒掛的情況下,中國的LPR不能再降了,1年期利率已經到底了,只有5年期的還能稍微向下調一調。

所以,不是不想降低1年期LPR讓利中小企業,而是隻能降低5年期LPR。

知道了原因之後,你就可以猜出LPR繼續下降的空間了,那就是幾乎沒有了,除非美國再度降息。

既然如此,那現在的房貸利率豈不就是最優惠的了,現在買房划算嗎?房價會暴漲嗎?

答案是不會,完全不可能。

中國的租售比太低了,租金年回報率僅為1.5%,這代表著除非房貸利率被下降到了1.5%,否則房地產都是妥妥的負資產,別說覆蓋風險提供收益,連成本都收不回來。

因此,目前所有針對房貸利率的下降,都是在穩房價,都是在提升購房者的月可支配資金從而盤活點經濟。

屬於穩經濟的手段,而不是拉經濟。

不要老是拿2014年之後的房價暴漲來進行對比和幻想。

2014年的時候租房回報率是3.3%左右,當年房貸利率至少可以做到以租養貸,至少購房者不會虧那麼多,而且當時中央明確說了要去庫存,要拉動房地產。

這次可沒說,就算反覆對房地產降息都沒開這個口, 房住不炒是底線,沒有任何人敢違反。

就算再降息,那也是為了穩經濟,絕不是為了穩房產,更不是為了拉房價。

至於國企出來帶頭搶地王這種事,專家出來鼓吹六個錢包這種事,更是沒發生。

因此,政策目的很明顯, 只是為了穩,從來就沒考慮過拉房價,連任何有可能擦邊,有可能引發聯想的詞彙都謹慎的沒有被提及,全部在檔案中抹去。

今年4月份,住房貸款餘額減少了605億元,同比少增4022億元,住房貸款新增額直接變成了負數,這代表在4月大家還掉的房貸比新借的還多,居民槓桿率首次出現了下降。

結合具體經濟情況,出手穩一把是很正常的操作,平時囤著的政策牌就是這個時候用的,不然囤著這些政策空間幹嘛。

從目前的經濟形勢看,房貸利率還有下降的空間,但應該是定點降息,也就是LPR-20個基點變成減50個基點乃至於更高。

因為這種定點降息,外資套資金比較困難,不容易出現外匯劇烈流失等情況,相對可控。

經濟永遠都會傳導,但這種隔著一層的東西想傳導起來速度會很慢,會多延緩半年乃至於一年,能爭取不少時間。

目前房貸利率是4.25%,我認為進入3字頭指日可待。

幾個月前那些6%利率簽約的人,直接就被掛在山頂上吹風了。

我也沒辦法救,有錢就早點把本金還了吧,真沒啥好辦法。

投資有風險,買房需謹慎。

等等黨能佔便宜,這種行為在一個牛了20年的市場裡本就是非常反常的。

本來越早上車越賺錢的房地產市場,如果變成了越晚上車越佔便宜,那會發生什麼?

所以,如果你是剛需,我建議你等房貸利率降到3字頭就可以出手買房了,再等我覺得也降不到哪去了,商貸降到2字頭我認為是不太可能的事情。

但如果你是投資買房,指望買房保值增值的人,我建議就算了。

房產本身的租金價值無法支撐這個價格,國家政策也沒有絲毫支援房價暴漲的意思。

因此,現在的情況是 早買早負債,晚買享低貸,不買立減百分百。

你選哪個?

你不買,我不買,隔天還能降兩百。

在這種行情下,等等黨永遠不虧。

你用4.25%的利率成本貸款買房是圖那1.5%的租金?還不是指望著房價暴漲。

但房價暴漲總要有人來接盤的,可接盤的實際價值只有1.5%,價格越漲租金回報率越低,這最後到底誰來接盤呢?

再等等看吧,對你有好處。