為何掃碼支付在中國流行,在發達國家被排斥?

語言: CN / TW / HK

宣告:該回答不涉及二維碼和 NFC 的優劣,僅僅對形成目前局面做一些個人的分析和解釋

需要理解一個東西流行不流行,並不完全是因為好或者壞決定,而和路徑依賴以及歷史包袱有關

以下是原回答

基礎設施不同

在法國商業 pos 機的普及率幾乎是 100%,包括擺攤的

基本上西歐應該都有這個水準,在這個 pos 普及率下,移動支付是以作為信用卡外延,確切是非接觸支付的外延形式出現的,二維碼和這種支付方式既不相容,也沒有獨特的突出優點。

非接觸支付在歐洲 2010 年前後開始普及,我 08 年到法國的時候已經有相當多的 pos 機帶上了非接觸支付功能(機器上有一個閃付的標記),雖然彼時銀行卡並沒有正式開通這個功能,所以當年正式有這個功能的時候,非接觸支付基本已經直接到處可用了,而後來的 ApplePay 等手機支付做得只是將這個功能繼承到個人終端裡面。

中國支付碼能流行的兩個原因:

  1. 前期支付寶因為網購而已經成為線上支付的準基礎設施
  2. 商用 POS 機存在覆蓋盲點,銀行卡的使用場景沒有涉及到生活的方方面面

所以當線上的支付寶向線下突破的時候,自然採用的是另外一套更適合自身的支付邏輯

補充回答

如果要細究,這個回答應該從電子商務的出現開始

我是國內從電子商務出現時就開始使用各種支付的,經歷了前支付寶時代,支付寶時代和移動支付時代,並且在國外生活了十多年,我覺得我比大多人更瞭解其中的來龍去脈。

我記得 2000 年我第一次在網上交易,是在個人網站上放了 8848 的點選付費廣告內容,當時這個從這個業務裡面我有 100 元左右的收入,當時我的收款方式是郵政支票,8848 將費用結算後開了一張郵政支票郵寄給我,然後我去郵局取兌的。

2001 年前後招商銀行開通了信用卡線上支付業務,當時我用我家人的招商卡給自己的網站購買域名,步驟是在付款頁面上輸入銀行卡號和相關資訊,提交後等待對確認,從提交到確認中間有一個等待時間,具體多久我已經忘記了,反正不是實時的。

2005 年淘寶上線,最初的淘寶是一個二手貨交易平臺,類似今天的鹹魚,當時為了解決買家賣家之間的信任問題,創造了支付寶平臺,這也是現在淘寶購物後要確認收貨這一步驟的起源。最早支付寶並不是作為支付手段出現的,而是作為信用中介出現的。同年我開了自己的淘寶和支付寶賬戶,把工商卡繫結到了我支付寶。當年工行和招行在線上支付方面算是走得非常領先的,或者說當時這有這兩家銀行的線上支付方案做得比較好,但是用的是各自的介面,工行還需要一個 U 盾,在系統裡面要裝專門的驅動,然後在 IE 上安裝一個專門的控制元件才能進行支付,所以每次淘寶買東西,我得在結賬前找出我的 U 盾,然後輸入兩次密碼,一次是支付寶的,一次是 U 盾的密碼,才能進行結算。U 盾密碼輸錯五次就完蛋了,好像是要跑開戶櫃檯去重置,還只能在 IE 下面跑,真一個折磨使用者。

後來 08 年我就出國了,當時法國的已經有很多線上結算業務,銀行也和國內一樣線上化。但是不同的是,這邊的網上銀行並不需要什麼特殊的裝置的用來登入,並且支付的時候用的是統一介面,不管你用的是什麼什麼銀行的卡,都只要輸入卡號、CVV 號和過期日期就可以進行結算,所以從當時的情況來說,歐洲這邊線上支付業務已經時直接基於信用卡的並且體驗比國內用信用卡支付要好很多。當時國內因為淘寶已經發展起來,支付寶已經是線上支付的第一手段甚至可以說是唯一手段。

注意到一點就是當時支付寶支付的時候還是要走各個銀行自己的結算介面的,而且因為銀行為了“安全”的原因,支付的時候步驟比較複雜。在當時這個情況下,移動支付是沒法順利實現的。你可以想象下當你在手機上開心得點了付款之後居然要你插一個裝置而且這個裝置沒法在手機上用,心裡是什麼感受。轉折發生在 2013 年支付寶搞出了快捷支付功能之後,把這些複雜的步驟全部都取消了,做到了靠繫結一張銀行卡號就能直接進行支付之後,自此,有了統一的支付介面,國內移動支付最大技術障礙被掃除。另外同時支付寶還推出了餘額寶。

快捷支付繞過銀聯通道了麼?

也就是 2013 到 2015 年之間,我的家鄉杭州成了“支付寶之城”,當時移動支付在國內其他城市還沒興起,但是在杭州已經可以一個手機出門了,但是到外地的時候我還是預設用銀行卡和現金進行買賣。(就好比我現在回國也預設用支付寶和微信,而不會優先選擇閃付和 ApplePay,因為我不知道對方是否支援)

我在原回答裡面提到的“前期支付寶因為網購而已經成為線上支付的準基礎設施”,實際上展開說就是這樣的一個故事。

法國在 08 年的電子支付系統就已經是統一介面並且圍繞信用卡展開的,這裡就是很明顯的路徑依賴:線下刷信用卡 - 線上輸信用卡號 - 移動支付用手機模擬信用卡。

而國內是:線上用支付寶 - 移動支付用支付寶(微信支付是後來的事情)

這也同時導致了國內國外電商模式的不同,在中國電商的主要形式是淘寶、京東,通過支付寶和微信進行支付,而歐洲這邊電商的主要模式是商家自己開一個網站,然後接入信用卡的支付介面。

再次宣告,該回答不涉及優劣討論。如果想討論,對我來說都是差不多。我在國外的時候可以只帶一個蘋果手錶,在國內的時候我基本用支付寶。

很多人在評論中提到信用卡的手續費問題,這個不假,但是主要還是體系問題。中國是從現金社會一步跨到到了移動支付社會,然後反推人人在銀行開戶。支付寶最初十年間是沒有手續費的,現在轉賬回銀行超過額度要手續費。

而西歐則是在銀行的威逼利誘下,已經先存建成了一個無孔不入的銀行卡體系,而在法國,利誘就是跨行轉賬沒有門檻和費用,取款機取包括跨行取款現也沒有手續費,這樣大家願意把錢存入銀行(法國的銀行流水賬戶沒有利息,要利息需要開專門的存款子賬戶)。而威逼就是:如果你有大量現金存入賬戶,不多,兩三千歐,我銀行預設你這錢就是髒錢,你得在我面前跟我說明這錢的來源。在這種情況下,做生意的為了少麻煩所以比較願意接受銀行的結算通道。