探索高增長祕訣,互聯網消費金融APP貸前流程拆解(三):分期樂
如今,分期購物越來越普遍,尤其是消費金額較大的電子產品,很多人都會選擇分期付款。分期樂是一款面向年輕人提供分期消費的金融服務平台,是中國分期購物電商模式開創者。本文作者對其進行了拆解分析,希望對你有幫助。
最近微信上收到很多小夥伴私信,覺得KPI壓力大,產品轉化提不上去,商務同學也沒辦法帶來更優質、性價比更高的流量,從而形成一個死循環。希望可以把這些同類產品,做的好與不好的地方能夠以一種更明確的方式體現出來。因此我們將在這個系列文章中,引入評分機制,圍繞影響力、體驗度、平穩性這三個方面,滿分5分,為每個產品進行評分。
評分本身是一件很冒險,容易得罪人的事情,為了能給大家一些更清晰的借鑑思路,我們還是決定這麼做。當然,所有的評分,僅代表我們團隊,對於當前環境下,當前最新版本產品的主觀意見,不作為任何第三方的評判依據。
今天要拆解的產品是:分期樂。
01 第一部分:產品概況
分期樂是樂信旗下面向年輕人提供分期消費的金融服務平台,於2013年10月成立,是中國分期購物電商模式開創者。
1.1 產品定位
分期樂的業務場景主要包括電商業務和信貸業務兩大類。
早期的電商業務以數碼3C為主營產品,開拓校園分期購物市場。以學生為主要畫像的分期樂,與京東客羣重合,兩家一拍即合實現業務互補,分期樂幫助京東拓寬消費場景與渠道,京東為分期樂提供以數碼3C產品為主的供應鏈以及物流倉儲。
隨後推出自身的信貸業務,與消費分期場景相結合共享額度與進件材料,降低了用户操作成本,另一方面通過消費場景為信貸業務引流帶來高轉化的同時,由於資金用途的明確還降低了壞賬風險。
1.2 業務營收
根據樂信官方近期發佈的財報,整個2022年第二季度,樂信營業收入為24.13億元,同比減少26.2%,環比增長40.9%;淨利潤1.67億元,同比減少78.7%,環比增長一倍;促成貸款491億元,同比減少18.9%,環比增長13.9%;期末貸款餘額866億元,同比減少4.3%,環比增加3.3%。結合財報顯示,樂信在去年宣佈實行“降速保質”策略後,第二季度延續了同比下滑的趨勢,但相比第一季度,已然開始回暖。
1.3 產品數據
分期樂APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量約為15858。
安卓渠道總體日均下載量約為107671,其中小米應用市場最高。
作為分期購物電商模式的開創者,分期樂對現如今已經較為成熟的“互聯網+電商+消費金融”模式產生了意義深遠的影響,結合當下的業務規模與產品體量,分期樂也毫無疑問處在賽道中的領跑位置。
影響力指數:4.9
02 第二部分:流程體驗
2.1 註冊流程
應用商店下載完成後打開APP,同樣是隱私政策彈窗,分期樂特意強調了對於未成年用户的限制,或許是由於產品定位很容易波及到未成年學生,導致合規及輿情方面受到影響,因此做出了較為嚴格且醒目的提示,值得借鑑。
進入APP後,與其他同類產品不同,沒有任何彈窗引導用户註冊,能以遊客方式瀏覽APP中的全部內容,甚至商城中的商品,直至選擇型號點擊確定之後,才會跳轉至註冊頁面。相比之下用户體驗會好很多,可以直接瀏覽產品內容,但也會損失一定的註冊轉化。
這樣做的內在邏輯是 分期樂以消費場景為根基,更加希望用户能夠簡單的在商城中瀏覽自己想要的商品,而不是一進來先付出成本留下手機號 。與此同時還可以配合自己以低價分期商品為噱頭的營銷廣吿,讓用户能更輕鬆的體驗整個購物鏈路。
在註冊頁面,引入了微信和手機號一鍵登錄,方便老用户快捷登錄。
2.2 進件流程
首頁banner中,強化了數字的屏幕佔比及視覺效果,小數點後的角分位顯示,視覺上混淆提升了額度,配合標紅顯示的7天免息,讓用户更輕易、衝動的做出激活額度行為。
點擊激活按鈕後,可能是網絡原因導致中間頁面打開有些慢,面對弱網環境的用户會顯得有些不友好,再加上接二連三的向用户申請相機和位置權限,這一步會有些許漏損,不過由於產品主要面向客羣是有消費分期需求的年輕人,相對沒有那麼的下沉,因此影響可控。
進入身份認證頁面,主頁面上下排列,用户需分別上傳身份證人像面及國輝面,支持拍照與相冊上傳兩種方式。針對沒有帶身份證的用户,也在頁面底部留了手填二要素的入口,等到用户動賬前,在讓其補充提交影像件。
手填二要素頁面中,留了一個比較明顯的OCR入口,引導那些帶了身份證只是不想提交的用户重新提交。協議這裏有一個細節,可以看到手填信息或是通過手填信息頁面在回到OCR頁面的用户,少了消金、徵信和個人信息使用的授權,也就是説這部分用户在後續業務中是被區分出來的,沒有直接把信息上送到消金公司。
最後針對想要離開的用户,也設計了彈窗進行挽留,有意思的是到了這裏,可以領到最高一個月的免息券。
整個身份認證流程從體驗角度來説並不完美,點擊激活額度按鈕後跳轉頁面過多導致受網絡影響較大。同時為了最大化留住用户引入手填二要素,一定程度上也給後續的風控帶來一定壓力, 同樣採用這一做法的360借條,額外採用了NFC方式作為推薦認證手段,來引導用户儘可能的完成強認證,相比會更加出色。
關於360借條的產品分析,可以移步至 本系列的第一篇文章 。
2.3 綁卡環節
綁卡頁面會讓用户進行4要素驗證,即姓名+身份證號+銀行卡號+手機號,四者必須是同一個人才能完成綁卡。
幾乎所有用户都不會記得自己的銀行卡號,而數字又容易輸錯,所以在卡號右側加入了OCR標識.但是 進入OCR流程後相機頁面中竟然沒有返回按鈕,只能通過殺後台進程的方式強制返回,這在產品設計中是大忌.一般這些頁面都是由OCR廠商開發完成,雖然只是一個小小的綁卡環節,但也着實顯得廠商很不用心,值得改進 。
分期樂在整體的產品體驗上還是比較流暢,尤其是電商部分值得同類產品學習,部分細節存在優化空間。
體驗度指數:3.8
03 第三部分:合規風險
3.1 利率
分期樂對客展示的年化利率,最低為9%,一般情況下在20%左右。隨着監管24%紅線的落地,分期樂從去年開始,就在逐步清退在24%-36%之間的業務。
3.2 輿情
在主流投訴平台黑貓投訴中,搜索分期樂共有6萬多條投訴結果,相比同類產品數量較多。
3.3 信息泄露情況
自去年與其他83款APP一起被網信辦點名,違反必要原則收集個人信息後,近一年來分期樂整改較為迅速。可以明顯看出產品流程結合個人信息保護法,做出了很大改動,目前應用市場上架正常,近期也無相關信息泄露事件曝出。
整體來看分期樂面臨的合規風險不大,但輿情層面用户投訴相對較多,需要針對性進行管控。
平穩性指數:4.2
綜上, 分期樂的綜合評分為4.3分(滿分5分),下一期我們將為大家分析的產品是“極融” ,敬請期待。
本文由 @子午 原創發佈於人人都是產品經理。未經許可,禁止轉載。
題圖來自Unsplash,基於CC0協議。
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