銀行服務收費將迎新規! 銀行未提供實質性服務不得收費|銀行與信貸

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文/《清華金融評論》高階編輯王曄君、秦婷

近日,銀保監會就《關於規範銀行服務市場調節價管理的指導意見(徵求意見稿)》(下稱《《徵求意見稿》)向社會公開徵求意見。《徵求意見稿》明確,銀行不得利用低價方式開展不正當競爭;鼓勵銀行優化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎銀行服務,結合自身經營策略給予適當減免優惠;鼓勵銀行對小微企業、個體工商戶等實施差異化定價,合理制定和調整服務專案價格,結合自身經營策略劃分客戶群體,給予適當減免優惠等。

《意見》擬於2022年某個時間公佈,公佈後3個月開始實施。

實行市場調節價的服務專案價格由銀行自主制定

根據《徵求意見稿》,銀行市場調節價服務是指銀行提供的非政府指導價或非政府定價的服務。服務專案分為支付結算類、代理業務類、風險承擔類、金融交易類、管理諮詢類等,包括支付結算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、託管、擔保及承諾、貿易金融、金融市場交易、管理及諮詢等。

關於定價方法,《徵求意見稿》明確,實行市場調節價的服務專案價格由銀行依法自主制定,通過市場競爭形成。銀行制定和調整市場調節價服務專案價格,要體現質價相匹配、成本風險覆蓋、價值創造和行業競爭力等。根據服務專案的不同性質,採取或綜合採取比例定價、區間定價、協議定價、基於外部成本定價以及其他方法。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示,銀行提供服務時發生的人力、財力、物力等成本,通過收費來彌補並獲得一定收益,本無可厚非,但重在公平合理。大力發展中間業務、提高非利息收入是銀行發展的必然選擇,具有戰略意義。但在國內市場環境下,我們對此要保持一個客觀理性的態度。

銀行未提供實質性服務不得收費

為強化定價約束,《徵求意見稿》要求,銀行不得利用低價方式開展不正當競爭;對於融資類業務,不得未提供實質性服務而收取費用;不得在設定價格區間時,過度擴大區間上下限間隔,規避價格管理要求;不得在基於外部成本定價時,收取顯著高於外部服務價格標準的費用;不得對服務專案重複收取費用,或以降價為由降低服務質量或數量。

董希淼指出,近年來一些銀行過於看重中間業務收入,因此在為企業做貸款時,會以“財務顧問費”等形式收取一定費用並納入中間業務收入,但是實質上並未提供任何顧問服務。

11月18日,銀保監會消費者權益保護局釋出《關於銀行服務違規收費典型案例的通報》, 中國進出口銀行、中國銀行、浙商銀行、江蘇如皋農村商業銀行、大華銀行(中國)因存在違規收費和變相推高融資成本等問題被監管通報。涉及以授信名義收費,存在質價不符的問題。

大華銀行(中國)曾與客戶簽訂《諮詢顧問服務協議》,並以每年提款金額的0.6%收取費用,但並未提供真實的諮詢顧問服務。

“銀保監會對上述收費行為進行規定,是在糾正銀行在市場化競爭中的行為偏差。對於銀行而言,應該以綜合化服務為核心,增加客戶粘度。而低價競爭和亂收費現象均是擾亂市場正常秩序的行為,不利於銀行業的健康發展。”董希淼說。

鼓勵銀行對小微企業、個體工商戶等實施差異化定價

針對特定服務領域,《徵求意見稿》在政策制定上予以支援。比如,鼓勵銀行優化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎銀行服務,結合自身經營策略給予適當減免優惠;鼓勵銀行對小微企業、個體工商戶等實施差異化定價,合理制定和調整服務專案價格,結合自身經營策略劃分客戶群體,給予適當減免優惠。

近年來,銀保監會多次強調引導銀行降低小微企業融資成本,此前聯合多個部門聯合釋出了《關於進一步規範信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》,提出了信貸環節取消部分收費專案和不合理條件、助貸環節合理控制融資綜合成本、增信環節通過多種方式為企業減負、完善融資收費管理,加強內控與審計監督等要求。

在專家看來,對於銀行違規超額收費的問題,監管方面早已開始側重整治。但從目前情況來看,很多銀行依舊在想辦法通過換名目的方式來保持和此前同樣收益水平的收入。

尤其是對一些中小企業的信貸,利率中包含了很多風險溢價,可以說,超額收費比較符合銀行的利益。如果監管層想通過行政手段來降低風險溢價,銀行可能會用其他名目補上這部分差額。

因此,監管層需要考慮用更市場化的調節手段來調節銀行的超額違規收費問題,引導銀行更好地服務實體經濟。

本文編輯:王曄君

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