”數字人民銀行APP試點“產品拆解

在2020年一直有新聞說要國內推出基於區塊鏈技術的數字人民幣，實現現金和數字貨幣人民幣化。

做產品經理一直對熱點和新產品保持特別高的敏感點，尤其是一些行業創新、和新奇有趣的產品都會馬上註冊體驗。

在今天得知到數字人民幣app上線了1.0.0試點版本的訊息後，我也立刻下載體驗到底和我們其他的線上支付、線上零錢、線上餘額有什麼本質區別？

今天的這篇文章來自我的試點使用拆解，分享給產品朋友們對到底數字人民幣怎麼玩，以及未來對於支付的影響，談談我的觀點

1.產品體驗拆解

app版本剛剛上線，目前還是1.0.0版本，同時下載後註冊發現目前的試點以城市進行區分，下面截圖的城市為本次試點城市。其他城市不接受註冊 ，比如廣州、和杭州不在此列，難道是因為（廣州是微信支付和杭州則屬於支付寶支付）

目前試點的城市如下， 剛好成都屬於試點城市。

針對數字人民幣，剛進入產品頁面就進行了數字人民幣介紹，為使用者掃盲與理解數字人民幣和人民幣的區別。

下載註冊後剛開始使用者僅需要手機號即可註冊，進入首頁要求使用者新增一個數字錢包，注意這個數字錢包指的是對應的銀行卡錢包，裡面的數字是真金白銀的人民幣貨幣，同時沒有手續費。

開通數字錢包後，數字人民幣到底怎麼用？需要經過下面步驟

1.新增子錢包

目前支援的商家幾乎涵蓋了所有有線上支付的網際網路平臺，但是目前還沒有支付寶和微信，但因為政策需要，我認為未來國內所有有線上支付能力業務的公司都需要接入。

數字人民幣的充值可以支援若干銀行卡，目前合作的銀行包括四大行和大型商業銀行，充值數字錢包後就可以進行線上支付。

相比其他線上支付平臺，我們常用的微信支付、和支付寶支付未來將不再是唯一的支付平臺了，由數字人民銀行在最底層的支付充值服務，使用者可以選則任意商戶，不再僅限於微信、和支付寶。

比如我在這裡添加了美團作為子錢包，可以看見在美團app裡開啟商品選擇支付方式增加了數字人民銀行支付方式。

2.錢包型別下的安全保護

目前數字人民幣銀行僅能支援500額度最多的單筆，使用者可以進行調整，累計日支付額度也不超過500。

關於額度調整，要求使用者提升錢包分類。從最低的安全上限1萬元到最高沒有上限。

目測現在子錢包的推薦是根據使用者註冊手機號進行關聯，檢視使用者手機號在其他平臺下的賬戶資訊，對手機號存在其他線上平臺賬戶的，進行匹配和推薦，點選即可繫結

目前這個功能支援在有NFC功能的手機上，碰一碰是實現使用者與商家快速致富的方式，商家可以進行收款。

有點類似於蘋果的Apple pay。

不知道未來是否會開放給C2C，使用者可以通過碰一碰完成數字人民幣的轉賬（前提是要支援NFC的手機）

4.其他服務

目前其他服務有紅包和貼一貼，貼一貼是需要和智慧硬體相關，相應的硬體貼可以被提前賦予一定價值的數字人民幣， 預測是為了支援沒有網路的場景下，用硬體貼進行支付，完成線下沒有網路場景

目前數字人民銀行也支援紅包的傳送，以紅包場景來建立社交鏈路、沉澱使用者資料，如果未來一旦要做社交那也是相當期待的。

目前的互動UI設計都是依據運營機構銀行卡的顏色來定色調。

也有一些有趣的動畫效果，新使用者可以把玩一下。開始你根本不能想象這是一家體制內輸出的網際網路產品，更像是來自大廠產品經理的產品。

從這次產品試點體驗來看，數字人民銀行與銀行機構、以及其他線上支付平臺的關係在使用者實際使用體驗層可以總結為如下順序，底層是銀行機構、中間是數字人民銀行、頂層是微信/支付寶等線上支付企業。

數字人民銀行未來將會接入所有的線上支付平臺，包括微信支付和支付寶（政策相關），而使用者只需要在自己喜歡的線上平臺儲存數字現金，其他現金都可以放心的放在數字人民銀行裡。

相比其他線上支付平臺手續費都是存在的。比如現在微信、支付寶等商家到銀行都是需要支付手續費的，不管是充值還是提現都需要手續費。

由此如果想把現金變成線上支付，手續費一定繞不過去。但數字人民銀行可以解決這個問題，你可把錢充值在數字人民銀行上。在微信發紅包的時候，選擇數字人民銀行支付就可以了。

數字人民銀行也支援收款碼，相比微信和支付寶收款碼，好處也是不需要手續費。因為沒有手續費，可能就會快速強力拉一波使用者

還記得曾經一個微信的產品經理提到，支付功能把微信變成盈利了。所以一個支付的口子開了後，接下來就是大規模的流量和GMV。

能夠如何利用GMV推出理財產品？基於紅包推出社交產品？這都是可想象的，就看產品定位要不要放開做了。

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