周知客2019-09-13 09:20:45
最近錢叔聽到兩個挺寒心的故事。
有一位家產過億的優秀女企業家。她很年輕、能幹。在她哥哥的幫助下，她和她老公一起打拼出這份家業。
她有一個看上去很幸福的家庭，夫妻同心協力，兒子健康聰明。
但在她42歲那年，罹患了乳腺癌。當時發現得比較晚、已是中晚期。在她承受著放療、化療帶來的身體上的痛苦時，還要承受著心理上的巨大痛苦：因為在她患病後，很多人背地裡給她老公介紹女朋友。
當時，在病床上的她已無力控制她的企業，無法打理她的財富。她雖然頑強地與病魔抗爭了兩年，但還是撒手人寰，留下一個12歲的兒子。
她走後沒多久，她老公就娶了一個20多歲的姑娘，很快懷了一個孩子。當時很多人就在討論：“你看一個億的資產，那個新媳婦就要拿走一部分，她肚子裡的小孩還要拿走一部分，萬一將來再生一個，又要分走一部分。
那麼，有多少錢最終能夠留給她12歲的親生兒子呢？”
錢叔絕對的這絕對不是個例，很多人分明有著賺錢的能力，但是卻沒有留下來錢的能力。就像上面的主人公，奮鬥了多年最後的努力成果都被別人搶佔了，甚至連最後能不能給兒子留下一筆錢、兒子之後能不能過上好生活都是個問題。
當代中國人的觀念也非常開放，不再回避離婚的話題，目前中國離婚家庭數量不斷加劇，而離婚最大的矛盾可能就是財產，很多人奮鬥一輩子的積蓄可能就要給別人，就好像上面故事的主人公一樣，面對財富被搶佔的威脅她就真的什麼都不能做嗎？其實不是。
錢叔有個解決問題的好辦法，就是：買保險，買年金險！
很多人可能不瞭解年金險，它是一款非常安全、穩定的保險，並且兼具保護私有財產的功能，年金險對於債務清償、資產凍結、婚姻重組等事件的發生，保險同時存在保護個人私有資產的作用。
那麼故事的女主人可以怎麼做呢？可以選擇投保大額年金保險來隔離資產，樑女士為投保人，為兒子投保大額年金保單，讓其兒子可以在設定的時間領取到保險金，可以是每年或者10年等。
或者還為丈夫投保高額終身壽險，受益人為二組。將來一旦丈夫身故，這份保單的理賠金是專屬於兒子，不需要與其他子女分享。但是壽險的理賠金要很久才能拿到，沒有年金險的可調控性高。
年金險保單的投保人和被保險人可以在法律的範圍內，靈活指定受益人及其受益比例，並且在保險事故發生前，具有更改受益人和受益比例的權利，從而實現財富的精準傳承、合法避免被保險人生前債務和一定稅務籌劃作用。
投保人對保單財產權基本上生前可控，身後由保險公司直接給付保險金給受益人，身後傳承也是可靠的，避免了傳統遺產方式繼承過程中週期長、手續繁瑣等複雜的情況。一對夫妻，他們那時48歲左右，正想要投資一個專案，需要2000多萬。當時他家裡的錢全部加起來只有1000多萬，怎麼辦？
他就把自住別墅進行了抵押，貸款800多萬，加起來還是不夠，又借了親戚朋友的錢、借了高利貸，加起來一共達到了2000多萬，就投入到了他認為很賺錢的專案裡。
他說：大概5年的時間他的成本全部可以拿回來，以後賺的全部是純利潤。還說：“保險的收益好低，我不可能投資保險。”那個時候大家都無法說服他。
當時他們投資的那個專案就是在綿竹漢旺。他2000多萬投入進去以後，在2008年初的時候，他的專案全部斷水。緊接著5.12大地震，一下子把他整個專案全部摧毀，2000多萬變成了殘磚碎瓦。
這時銀行馬上查封了他的別墅，高利貸的債主也跑來直接把他的賓士、他老婆的寶馬全部開走。真的是牆倒眾人推。
當時他銀行卡上應該還是有二、三十萬的，但是他不懂得保護自己的財產、不懂得轉移，所以這筆錢很快又被銀行全部查封，他一下子沒了生活來源，沒了積蓄、身無分文，而且誰也不敢再借錢給他。他的生活品質一落千丈。
以前住的是別墅、開的是好車，現在50多歲了還租住在人家沒裝修過的清水房裡。
他現在也很懊悔把多年積攢的錢，全部投入到一個工程專案當中，結果血本無歸。
而如果他當時聽了別人的建議買了份年金險，情況絕對不會這麼糟糕。
年金險有合理避稅的功能，還具有債務相對隔離的功能，在家庭財富增長過程中，將個人財富贈與沒有負債的父母或者子女，用於購買年金險合理規劃保險人、生存金受益人，這樣可以將保單和個人的債務隔離開，保單的現金價值受到個人債務威脅的可能性就非常低了。
但是這個功能需要在一定專業靠譜的代理人的指導下，或者詳細諮詢律師後設計保單構架和出資方式。
當然年金險不只是這兩個功能，年金險更大的作用是什麼？
養老是年金險最基本的功能，通過固定的時間繳納保險，設定一個固定的時間返還高利率的保險金，而且年金險相對比其他的投資來說收益非常穩定、安全，是家庭投資最適用的選擇。
因為年金險的可調控性，可以設定在孩子上學、創業、留學等各個階段領取一定資金，用來緩解之後的養老教育壓力。
說白了年金險就是一種安全、穩定，兼具多種功能同時還有較高的收益的一種保險，適合絕大部分的家庭，但是錢叔建議要為家裡配置好健康險之後再配置年金險。不同家庭情況的保險規劃肯定是有區別的!
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